ほんの少しの背伸びから、借金地獄がはじまる

世の中には自己破産をしたり、家を取り上げられる人がいます。しかし、そのほとんどの人々は、別にギャンブル漬けになったこともなければ、何か悪いことをしたわけでもありません。ただ単に自動車やマンションなどの大きな買い物をした際に、ほんの少しだけ背伸びをしてしまったことが原因なのです。たとえば、35歳独身のBさんの場合、10年ほど前から乗っていた中古のセダンを買い換えようと思い足を運んだ販売店に、たまたま新車のスポーツカーが置いてあったことがすべてのはじまりだったのです。

若いころ憧れていたスポーツカー。セールスマンに案内されるまま運転席に乗ってみると「やっぱりカッコいいなぁ」と夢中になってしまいました。スポーツカーの値段は300万円です。当初の予算は200万円だったものの、5年のローンを組めば毎月1万5,000円を追加すれば、買えないこともありません。「よし、こっちのスポーツカーにしよう!」こうしてBさんは「毎月4万5,000円の支払いで5年間で完済する」という契約を結び、スポーツカーを買うことに決めました。

しかし、今から考えてみれば、この「ちょっとの背伸び」がBさんの借金地獄のはじまりであったのです。Bさんの月収は30万円ですが、税金や社会保険料や生命保険料などを差し引かれると25万円に減ってしまいます。ここから毎月4万5,000円を支払った挙句、ガソリン代、保険料、税金、駐車場代など自動車関係だけで総額5万円を支払うことになり、手取りの40%近くがなくなります。

残ったのは15万5,000円ですが、同居している親へ家賃代わりに5万円を支払ったら、残りは10万5,000円になってしまいます。これから5年間というもの。Bさんは月10万5,000円の生活を余儀なくされるのです。そんなBさんに友人が「ビーチに泊りがけで旅行に行こう」と誘ってきました。もちろん10万5,000円では足りないので、Bさんは10万円だけカードローンで借りることにしました。

そしてビーチから帰ってきたら今度はガソリン代や自動車ローンのお金が足りず、またまた10万円を借りる羽目に陥ったのです。こうしてクリスマスパーティーや友人の結婚式に出席する度に10万円ずつ借り入れを増やし、気づいたときには100万円を超えていたのです。Bさんは何も悪いことをしていません。ただ、少しだけ背伸びをしてスポーツカーを買ってしまっただけなのですが、今では大きな借金を抱えて、お金に困った生活を送っている有様です。Bさんが呟きました。「あのとき中古のセダンにしていれば、こんなことにはならなかったのに…」

ライフスタイルを引き上げる際には注意が必要

借金地獄や自己破産というのは、ほんの少し無邪気な背伸びすることからはじまります。Bさんのように200万円のセダンを予定していたのに、300万円のスポーツカーに目移りしてしまうなんて本当によくある話ですよね。そしてスポーツカーヘ目移りしているところへ「毎月1万5,000円だけ、余分に支払うだけですよ!」って畳み掛けられたら大抵の人は買う気にさせられてしまいます。この瞬間こそが借金地獄と自己破産への入り口です。

自動車などの大きな買い物をする際には無邪気な背伸びのつもりだったのに、現実にはライフスタイルを大きく引き上げてしまうことが多いものです。Bさんの場合には、そこから5年間に渡って毎月の給料のうち4万5,000円(+諸経費5万円)の使い道を決めてしまったということになるのです。本来ならば、お給料が上がってからライフスタイルを上げるべきでしたが、実際にはお給料が上がる前からライフスタイルを上げてしまったので、どこかにしわ寄せがやってくるのは当然なのです。

それでもビーチの旅行、クリスマス、結婚式などのどれかを我慢すればいいと思うかもしれません。しかし、人は今あるライフスタイルを引き上げることは簡単にできても引き下げることは容易にはできないものなのです。今まで通りを続けてしまった結果、カードローンを使ってしまったということです。何かの点でちょっとだけライフスタイルで背伸びした場合には他のどこかでライフスタイルを調整する必要があります。

自動車などの大きな買い物では、こうした調整ができなければ、人生の危機に陥ります。そして「健康」であったはずの家計はスポーツカーヘのひと目惚れを境に5年間の「家計の病気」にかかってしまい、カードローンを使った時点で「家計の死」へ近づきます。「経験や思い出は、お金じゃ買えない」なんてテレビのコピーに乗せられて「海外旅行へ行きたいなぁ」「この洋服は素敵だなぁ」「この時計はカッコイイなぁ」を2段抜かしで飛び越えないように。「いまは手持ちのお金がないけどボーナスで払えばいいわ!」なんて考えると、Bさんみたいに後悔することになっちゃいますからね。

人生の目標を実現させるファイナンシャル・プランニング

どうしても欲しいものがある場合、たった1つに目標を絞り込むことが重要です。たとえば、1ヶ月間の海外留学、1年後に控えた結婚、自動車やマンションなど「人生の目標」を1つに絞り込みます。そして、まず、その目標を達成するための費用がいくら必要になり、何年後に実現したいのかを考えます。次に、目標のために用意できる「金額」を計算します。基本的には給料と貯金からいくらまで利用でき、実現時期までに投資を利用して何%増やせるかをシミュレーションして考えます。

最後に「目標の費用」と「用意できる金額」を比べて、お金が余るようであれば問題ありませんが、お金が足りないようであれば、①「目標金額」を引き下げる、②「用意する金額」を増額する、③「実現時期」を先に延ばす、という3つの方法を利用して調整します。

このように「人生の目標」を設定して、それを実現するために「資産状況」を見直すプロセスをファイナンシャル・プランニングと呼びます。そして―つの目標が達成されたら次の目標を設定するという具合に連続させれば、人生は幸せに満ちていて、しかもお金に困らない状況が続きます。Bさんのように自動車を買うことが目標とすれば、懐具合をシミュレーションして、値段を下げる、他の支出を削る、購入時期を延ばす、のどちらかの調整をすれば、目標は実現していたということになります。

— posted by しょういち at 12:31 pm  

もしリストラされたら…知っておくべき「失業等給付」

求職活動中の支えになるお金

2008年9月のリーマン・ショツク以降、一気に不況に陥った日本経済。講師をつとめる女性向けマネー講座の受講生からも「雇用に不安を感じるようになった」という声を聞くようになりました。仕事を失ったとき頼りにすべきは雇用保険の失業等給付です。

それの基本手当を「どのくらいの期間」「いくら」もらえるかが気になりますね。給付日数は、退職時の年齢と雇用保険の加入期間(被保険者期間)、そして離職の理由によって決まります。例えば、22歳のときに入った会社で、29歳のときにリストラに遭ったら、被保険者期間は7年間です。給付日数は自己都合退職だと90日間ですが、倒産や解雇なら120日間となります。

さらに受給開始時期も異なります。いずれの理由でも手続きしてから通算7日間の待期期間があります。自己都合退職はそこから3ヵ月の給付制限期間が設けられていますが、倒産・解雇など会社都合の場合は、待期期間後すぐに受給開始となります。

「いくら」もらえるかは、離職日直前の6ヵ月分の賃金(雇用保険では”賃金”という言葉を使いますが、”手当込みの額面給与”と置き換えてOKです)により決まります。直前6ヵ月分の賃金合計を180日で割ったのが「賃金日額」で、それのおよそ50~80%が支給されます。年齢の要件などを加味した計算式は複雑なので、20代なら給付を受けられる日額の目安をざっくりと5,000円とすればいいでしょう。

ですから、給付日数が90日のケースなら、5,000円×90日でトータル45万円、120日ならトータル60万円受け取れる計算になります。この収入が求職活動中の支えになります。

離職理由は正しく書かれているか?

「会社の都合で辞めることになった!」という非常事態のとき、注意したいのは次の2点です。ひとつ目は、会社が記人した離職理由が事実通りかどうかを、必ずチェックすること。失業等給付を受給するには、自宅最寄りのハローワークで手続きをします。その際に必要なのが会社から受け取る「離職票」です。

その書類に「離職理由」が明記されています。人員整理なのに自己都合による退職に仕向けられ、離職理由が「本人の希望による退職」などと書かれてしまうケースも稀にあるそうです。自己都合退職になると3ヵ月間の給付制限があり、求職活動中の収入が途絶えてしまいます。

そういうときは、ハローワークで事実関係を説明して会社都合に変更するよう交渉をしましょう。「いつ、誰に、どのように退職をすすめられたか」などをメモにまとめておくといいでしょう。諦めないのが肝心です。

2つ目は「妊娠・出産・育児などですぐには就職できないとき」。こうしたときは、失業等給付の受給はできないことになっています。基本手当の受給期間は、離職後1年間です。

出産後に働くつもりなら「受給期間の延長」の申請を。働けなかった日数の分だけ失業等給付の受給期間を最長3年間延長することができます(本来の1年間を含めると、最長4年間となる)。このことを知らずに、妊娠したらもう受給できないと諦めてしまう人が多いようなので、知っておいてください。

失業等給付以外に退職前後に気をつけたいのは、健康保険の任意継続と国民年金の手続きです。今の会社の健康保険を続けたほうが、保険料や給付面でメリットが大きいなら任意継続をしましょう。国民年金保険料には失業による特例免除制度がありますので、まず役所に免除申請を。面倒な手続きをすませてから求職活動に取りかかりましょう。

— posted by しょういち at 04:58 pm  

家を買うのにいくらお金が必要ですか?

「マイホームを取得するには貯蓄がどれくらいになったら手が届きますか?」と聞かれることが多くあります。私はズバリ「手に入れたい物件価格の3割は貯めておきたい」と答えます。3,000万円の家を取得したいなら900万円は用意しておくのが基本です。

3割のうち1割は税金や保険料、各種手数料分として、あとの2割を頭金とする考え方です。かなりハードルが高く感じるかもしれませんね。

でも、3割は貯めておく必要があるという考え方は、どのファイナンシャルプランナーに聞いても口を揃えて言う基本中の基本なのです。

でも、この頃は基本に乗っ取って住宅取得をしようとする人ばかりではなくなりました。殆ど頭金無しでマイホームを購入しているケースが現実には少なくないのです。

以前は銀行も住宅価格の8割までしかローンを組ませてくれませんでした。今では世の中全体、個人の借り手には寛大になっていますから、全額に近い金額まで貸してくれるでしょう。

頭金が貯まるまで辛抱するよりも全額ローンを組んで今すぐ住宅を取得したいと考えてもおかしくない世の中になりました。ただし、頭金がちょっぴりでマイホームを購入すると何か不安なのか?この点だけは理解しておいてほしいと思います。

頭金が極端に少なくて購入すると手に入れたマイホームは、マイナスの資産になるのです。ピカピカの新築でも、一旦入居すれば「中古物件」となって価格は2割も下がります。何らかの事情で取得したばかりのマイホームを売却しなければならない場合が人生にはあり得るものです。

殆どローンで買ったような家は、大きな決心をして売却しても確実にローンが残ることになります。売れば何とかなるという最終手段も心の支えにはなりません。

そんなマイナス資産を背負って新居生活をスタートするのは、気が重くはないでしょうか。やはり頭金は、希望する物件価格の3割以上の貯蓄を作ってからと考えたいものです。

また、購入後に残しておくお金も必要です。頭金を多くしようとして貯蓄がゼロになってしまうのも心配です。購入できたとしても待望の新居に移ってからお金の心配が頭から離れなくなりそうです。

冠婚葬祭があったり、車の故障で急に修理代が必要になったり、そんな時に貯蓄が少ないと、何処からお金を工面するかで苦慮することになります。

こうした状態が続くと、仲のいい夫婦の間でも相手のお金の使い方を責めたり、マイホームの購入を後悔したり、精神面でも辛い状態を招きかねません。こんな状況を避けるには、マイホームを購入する時は手元に貯蓄を残す計画で考えましょう。

目安としては住宅ローン返済も含め最低6ヵ月分は残せるように資金計画を立てましょう。20代、30代でも、最低150万円は無いと不安です。

3割の自己資金と150万円以上の貯蓄、必要な貯蓄の山は高いですが、資金づくりの必要性に早く気づいてスタートすれば、きっと実現できるはずです。

— posted by しょういち at 10:05 am  

最悪の事態を避けることが大事!そのために守るべきセオリー

人生で避けたいことの1つは最悪の事態に陥るということではないでしょうか。人生には色々なことがあるものですが、最悪の事態に陥らなければ何とかなるものですし、復帰も早いです。これは資産運用にも言えます。資産運用していれば当然、株が上がったり、下がったり、色々あるでしょうが、大きく資産を増やすことを考えるより最悪の事態を避けることを考えることが賢明だと思うのです。

とんでもない損を抱えてしまったり、生活に支障をきたしたりしないようにリスク管理こそが大切です。そのためにはセオリーを守っていくことです。

セオリーその1は資産運用の前に、ライフプランを考えること。自分の望むライフプランを実現するために資産を運用していくという原則を忘れないことです。儲けることが大切なのではなく、自分のライフプランに合った運用を心がけることでしょう。

必ず当たる予測はない

セオリーその2は予定のある資金は投資に回さない。ライフプランを確認して予定のある資金はリスクのあるもので運用しないこと、投資はあくまでも余裕資金で投資を行いましょう。何故なら投資はブレがあるし、先が分からないものです。絶対ということも、必ず当たる予測というものもあり得ません。

新聞を見ても株価、為替などに関して相反する予測を載せているように、色々な見方があります。誰かの予測が当たる場合もありますが、それは振り返って分かることで、投資する時点では分からないものでしょう。また、予測している時点から予測までの間に起こる出来事は予測に反映されていないので、正確な予測は難しいとも言えます。

セオリーその3は借金して投資をしないこと。自分の余裕資金で投資する場合、最悪自分の持っているお金が無くなるだけで済むし、余裕資金なら生活にさほど支障をきたさないでしょう。借金したりレバレッジを掛けて投資したりすれば、そうい
うわけにはいきません。

他人に判断を委ねない

セオリーその4は分からないものには投資しないこと。金融商品であっても株式投資であっても自分がよく分からないもの、ちゃんと納得していないものにはお金を投じないことだと思います。内容が分からなければ、どんなリスクがあるのかも、それにどのように対応すればいいのかも分からないということです。儲かることを考える前に、とんでもない損を抱えてしまう可能性について心配すべきだと思います。

セオリーその5は他人に判断を委ねないこと。自分のライフプランを1番知っているのは自分です。金融商品を勧められても自分のライフプランに合うかどうかは、自分で判断したいものです。また、勧めてくれる人が良い人であったとしても、その金融商品が自分にとって良いかどうかはまた別です。自分なりのセオリーを持ってリスクを管理していきましょう。

— posted by しょういち at 02:44 pm  

中国で結婚できない男女が増えている原因

中国の多くの女性は家と自動車を持っていることを結婚相手の「最低条件」としています。ホワイトカラーの男性ならまだしも一般労働者でこの条件をクリアするのはかなり難しく、親や祖父母、親戚からお金を借りてまで家を購入しようとする涙ぐましい男性もいるほどです。

こうした高いハードルが結婚できない男を増やしている側面もあります。結婚できない適齢期の男女の数は中国全体で約1億8,000万人にも上ると言われており「一人っ子政策」と晩婚化の影響で、中国の少子・高齢化はますます深刻なステージに突入するとの懸念の声もあります。「80後」の価値観とライフスタイル25歳~28歳という中国女性の結婚適齢期を今まさに迎えているのは「80後」と呼ばれる世代の若者たちです。

「80後」とは文字どおり1980年以降に生まれた世代のこと。より正確には1980年~1989年の間に生まれた若者たちのことを指します。同じように1990年から1999年までに生まれた若者は「90後」と呼ばれます。2011年現在、「80後」の年齢は22歳~31歳、「90後」は10歳~21歳ということになります。

中国で結婚できない男女が増えている原因のひとつは「80後」の価値観が、それ以前の世代と大きく変わってしまったことにもあると言われています。現在40代の1960年代生まれ、30代の1970年代生まれは、ともに「改革・開放」以前の中国に生まれた世代です。特に1960年代生まれは幼少期から少年期にかけて文化大革命を経験しています。

「ビートルズを知らなかった紅衛兵-中国革命のなかの一家の記録」(唐亜明,岩波書店,1990年)というタイトルの本もあるように、当時の子どもたちは世界で何が起こっているのかを知ることもできず、政治の嵐が吹き荒れて経済活動がおろそかにされた結果、北京や上海といった都会に暮らす人々でも貧しい生活を送っていました。

当時はまだ「一人っ子政策」は導入されておらず、むしろ国家を発展させるために「産めよ、増やせよ」と大号令がかけられていました。そのため子どもの多い家庭ばかりで、ますます苦しい庶民生活を余儀なくされていたのです。

しかし「80後」が生まれた1980年代は「改革・開放」によって海外からさまざまな情報が流入し、急速な経済成長とともに庶民の豊かさが少しずつ増していった時代です。そのうえ1978年に導入された「一人っ子政策」によって親は一人の子に集中的にお金をかけられるようになりました。

金銭的に恵まれ、両親や祖父母の愛情をたっぷりと受けて育った「80後」は前の世代に比べてわがままで自己主張が強く、負けず嫌いなところがあると言われています。その半面、何不自由なくわがままに育てられたので協調性に乏しく打たれ弱い面があると言われるのも、この世代の大きな特徴です。

また「80後」が育ったのは江沢民前国家主席が「天安門事件」後の中国共産党に対する国民の求心力低下を食い止めるため、愛国教育を繰り広げた時期に当たります。そのため「80後」は前の世代に比べて反日感情が強く、2005年の小泉前首相の靖国参拝以来、中国の反日デモや暴動を主導しているのも「80後」の若者たちです。

その一方で「80後」は幼少期から日本のアニメや音楽などにも親しんでおり「日本は嫌いだけれど、日本のサブカルチャーは好きだ」という複雑な対日感情を持っている若者も少なくありません。「80後」のもうひとつの大きな特徴は1990年代以降、中国でも急速に普及したインターネットの洗礼を受けて育った世代であることです。

国内外のサイトにアクセスして海外の最新事情や流行を入手したり、チャットやオンラインゲーム、ショッピング、株式取引などを楽しんだりするのが当たり前です。

自宅や会社にパソコンがなければ「網町」と呼ばれるインターネットカフェに入り浸り、日がな一日パソコン画面に向かっている若者もいます。そのため「80後」はファッションやトレンドに関する情報には非常に敏感で「自由気ままに生きたい」という人生観を持っているようです。

— posted by しょういち at 04:42 pm